“‘邮储银行号’，开工啦！”4月15日，邮储银行官方信息显示，该行前一天发射升空的“邮储银行号”遥感卫星已经完成首次开机成像和数据回传。
尽管此前已有平安银行、招商银行、浦发银行等股份行自发卫星，但邮储银行作为首家发射卫星的国有大行，这一布局仍引起了广泛关注。如果从时间来看，“邮储银行号”是今年来第三颗成功进入太空的银行自发卫星。
目前，银行系卫星的应用场景主要聚焦在加强风控、提高特殊业务或偏远地区监测精准性、强化极端情况处理能力等领域。随着越来越多银行加入“太空银行”行列，不少市场声音发问：金融科技的下一站是太空？
不过，成本与必要性仍是核心争议。上海金融与发展实验室主任曾刚对第一财经表示，银行自发卫星的核心驱动力是信息不对称带来的业务结构性痛点，但自研自制自发的必要性因行而异，银行应根据自身业务结构特点、投入产出情况谨慎决策，避免盲目跟风。
首家国有大行发卫星
14日12时03分，“邮储银行号”遥感卫星搭乘力箭一号遥十二运载火箭，在甘肃酒泉卫星发射中心成功发射。这也是继今年1月招商银行“招银金葵号”和浦发银行“浦银数智”卫星后，今年第三颗发射入轨的银行系卫星。
据记者了解，“邮储银行号”卫星在发射后顺利进入预定轨道，并在第一圈即率先开机，迅速“开工”。该卫星拍摄回传的新疆伊宁地区高清遥感影像里，城市道路及停车场中的车辆、建筑群、绿化景观等细节清晰可见。
据记者了解，这些影像为实拍实传成像，从火箭点火发射到地面获得图像不到2小时。“（‘邮储银行号’）具备优于0.5米分辨率的全色高清成像能力，具备快速响应、高频次成像、全天时、高覆盖的遥感监测能力。”邮储银行方面表示。
邮储银行并不是首家将卫星送入太空的银行，此前入局的主要为股份制银行。但不同于“招银金葵号”“浦银数智”均为通信卫星，“邮储银行号”卫星由邮储银行与长光卫星技术股份有限公司（下称“长光卫星”）联合研制，为高精度、高分辨光学遥感卫星。
“招银金葵号”“浦银数智”卫星均隶属于我国首个全球组网的低轨卫星物联网星座——天启星座，后者由北京国电高科科技有限公司自主研发运营。其中，“招银金葵号”与招行前期已经发射升空的“招银1号”“招银2号”低轨宽带卫星构成了“宽带+窄带”协同的低轨卫星通信矩阵。
最近两年，商业航天技术的飞速发展和成本门槛变化被认为是银行密集向太空布局竞争力的重要推动因素。平安银行则是国内商业银行乃至整个金融领域自发卫星的先行者，早在2020年和2022年就陆续将“平安1号”“平安2号”“平安3号”送入了太空。其中，“平安1号”“平安2号”为物联网通信卫星，“平安3号”为遥感卫星。
也就是说，到目前为止，已经至少有4家银行的8颗卫星在天上了。
那么，金融机构为何要组团“上天”？银行发卫星会不会成为一种趋势？“从近几年的节奏看，已经有趋势化的苗头——入局机构从股份行逐步蔓延到国有大行，几乎每年都有新案例出现。商业航天快速发展带来的成本大幅下降是底层推动力，单颗低轨小卫星的发射门槛已降至大型金融机构可接受的范围。”曾刚说。
但他也强调，“趋势”与“全面铺开”之间仍有距离。自发卫星本质上是一种重资产的数据基础设施投入，这条路径更可能是头部大行的战略选择，而非全行业都能跟进。
卫星到底能为银行做什么？
为什么银行要自己发卫星？卫星到底能为银行做些什么？
以“邮储银行号”为例，邮储银行表示，它将持续为该行提供客观、及时的第三方空间地理信息支撑，有效缓解银行在传统金融服务中面临的信息不对称问题。
目前，卫星数据已接入邮储银行“绿洲”主动风险防控平台。该平台在整合传统金融数据的基础上，融合卫星遥感、物联网、GIS等新型数据，构建“人、机、数、智”协同的智能风控体系，推动信贷决策与风险管理从被动响应向主动预警、智能决策转型。
根据应用规划，卫星数据将重点赋能高标准农田、储备林、新能源、基础设施建设及境外工程等对公信贷核心场景，通过动态监测农林生产经营、项目建设进度、运营状态与资产实景，实现金融服务精细化、风险管理智能化。
曾刚对记者表示，银行自发卫星，核心驱动力是信息不对称的结构性痛点。“传统风控依赖企业自报数据、人工巡检和征信系统，但这三者都存在明显盲区：偏远地区项目无法实地核查、动产抵押物难以持续监控、涉农贷款中作物长势无从核实。”他强调，卫星遥感提供了一种客观的“上帝视角”数据源，可以穿透人为操弄的信息层，这是其对银行风控的根本吸引力所在。
他进一步表示，目前通信和遥感卫星技术已相对成熟的业务场景大致有四类：一是农业信贷风控，通过识别种植面积、作物长势辅助授信决策；二是项目贷后监控，对按揭楼盘、基建项目的施工进度进行动态核查；三是供应链金融增信，借助卫星获取企业经营的第一手数据，为缺乏抵押物的中小微企业增信；四是应急通信备份，利用低轨卫星链路作为极端场景下业务连续性的保障手段。
以招行为例，公开信息显示，遥感卫星技术已深度融入该行的金融风控体系——通过自研的零售信贷楼盘贷后风险管理系统，招行实现对全国范围内一手按揭楼盘的高精度施工监测，依托高分辨卫星遥感影像施工进度监测精度达95%以上，并同步为公积金、住建、财政、发改等机构客户提供卫星遥感楼盘风险监测服务。目前，该服务已实现规模化应用，与20余家重点机构客户达成合作，监测项目数量持续增长。
在通信卫星技术领域，招行启动低轨卫星通信技术在金融灾备系统的应用验证，通过模拟地面网络中断场景，成功完成总分行互联机房的低轨卫星链路切换测试。浦发银行则表示，依托“天启星座”强大的物联网数据获取能力，该行将进一步完善智能风控与综合服务体系，在重大自然灾害等极端场景下，通过卫星链路快速恢复并提供关键基础金融服务。
另据了解，平安银行的“平安1号”“平安2号”在业务应用中主要解决微观数据的采集、传输难题；“平安3号”则主要提供对地观测服务，通过卫星图片等扩大数据覆盖面，与物联网数据交叉验证，相互补充，赋能供应链金融业务。
采购VS自发
在高昂的投入和不确定的产出效果面前，成本和必要性仍是外界对银行发卫星的主要争议点。事实上，要享受卫星技术的红利，并非只有自发卫星这一条路。
“对于深耕农村金融、大量涉农信贷的机构，卫星数据对农田监测、储备林核查有真实刚需；对于重仓房地产项目贷款的银行，施工进度监控也有实际的商业闭环。然而对很多机构而言，现阶段与其说是‘必要’，不如说是战略卡位与技术储备。”曾刚认为，发卫星成本虽已大幅下降，但如果应用场景没有跑通，投入产出依然存疑。
以卫星遥感技术为例，要让其真正发挥作用，关键在于数据与业务流程的深度整合。“但这里的难点也不少：数据解译精度、客户数据授权合规、与传统征信数据的融合质量，每一环都是真实的执行挑战。很多时候，数据采集不是瓶颈，把数据用好才是难点。”曾刚说。
在很多银行财报中可以看到，深化“物联网+卫星遥感”等数字技术赋能已经成为行业共同趋势。“很多银行并没有发卫星，而是通过采购遥感数据服务同样在推进相关应用，覆盖面可能反而更广。”曾刚判断，未来大行自发卫星会增多，但银行业整体拥抱卫星遥感服务才是更大的趋势，只是实现形式会有明显分化。
那么，直接采购和自发卫星有何区别？曾刚指出，两种路径的核心差异体现在三个维度：数据控制权、成本结构和响应灵活性。“自发卫星可以定制轨道参数、拍摄频率和数据格式，对特定区域实现高频次的专属覆盖，数据不经过第三方，合规风险更可控；但前期投入大、运维周期长，卫星寿命有限，技术迭代也存在折旧压力。采购数据服务则门槛低、灵活度高，可以按需付费，但数据标准化程度高，难以深度定制，且长期依赖外部供应商，存在议价和供应稳定性风险。”他补充说。
有业内人士认为，在大数据时代，银行争相发卫星的另一个目的是率先掌控“数据主权”，为此后续可能不乏因技术焦虑而跟进的盲目跟风者。
曾刚指出，避免技术焦虑的核心逻辑是从业务需求出发，而非从技术本身出发，不同类型、不同需求、不同“家底”的银行需要根据自身情况慎重决策。
“一个经得起推敲的自发卫星决策，应该先回答几个问题：哪些信贷场景因信息不对称产生了真实损失？卫星数据能覆盖多大比例的问题？ROI模型能否闭环？如果这些答案模糊，发卫星就更接近品牌传播和技术形象工程，而非真正的数字化战略。”他建议，对于国有大行和头部股份行，如果业务规模足以摊薄固定成本，涉农、涉基建的信贷体量也有足够的应用场景支撑，可以考虑自发卫星作为长期数据基础设施；对于中型银行，更务实的路径是深度采购专业遥感服务商的数据产品，聚焦在2～3个核心场景跑通闭环，再视需求决定是否自建；小型银行和农商行则不必跟风，当务之急是把现有数据用好。
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亓宁
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